איך מחשבים יכולת החזר — המדריך המלא

יכולת החזר היא אחד הגורמים המכריעים שבנקים בודקים בעת בקשה למשכנתא. ההחלטה אינה מבוססת רק על גובה השכר אלא על מכלול של גורמים — ובהם מה שאתם חייבים כבר כיום. הבנת האופן שבו בנקים מחשבים את יכולת ההחזר שלכם יאפשר לכם להתכונן טוב יותר ולהציג את עצמכם בצורה מיטבית.

כלל הבסיס הוא שסך ההחזרים החודשיים — המשכנתא החדשה ביחד עם כל התחייבות פיננסית אחרת — לא יעלה על 35–40% מהכנסת הנטו. בנק ישראל הגביל ב-2021 את יחס ה-PTI (Payment to Income) ל-50% בשכבות הסיכון הגבוהות, ורוב הבנקים שמרנים יותר בפועל. המשמעות: אם הכנסת הנטו שלכם היא 15,000 ש"ח, ההחזר הכולל לא יעלה על 5,000–6,000 ש"ח.

מה נחשב "הכנסה" לצורך החישוב: משכורת נטו קבועה (כולל תוספות קבועות כמו ותק); הכנסות מרכוש; תמיכת מזונות מסודרת לפי פסיקה; וחלק מהכנסות מנכס מושכר (בדרך כלל 70% מהשכירות). הכנסות לא קבועות כמו בונוסים לרוב מחושבות בחלקן בלבד, ויש בנקים שלא סופרים אותם כלל.

מה מורידים מהיכולת: תשלומי הלוואות קיימות (רכב, צרכניות), חיובי כרטיסי אשראי קבועים, מזונות שמשלמים, ערבויות. כל אלה מצמצמים את "המרווח" הזמין למשכנתא. לפני שמגישים בקשה, שווה לבדוק אם ניתן לסגור הלוואות קיימות — זה ישפר משמעותית את הפרופיל.

כלי שימושי: מחשבון יכולת ההחזר שלנו מאפשר להזין הכנסות והתחייבויות ולקבל הערכה מהירה. עם זאת, האישור הסופי תמיד מבוסס על המסמכים הרשמיים — תלושי שכר, דפי חשבון, אישור מעביד. ייעוץ מוקדם לפני הגשת הבקשה יחסוך לכם אכזבות ופגיעה מיותרת בדירוג האשראי.